Episodio 11. SISTEMA DE ECONOMÍA SOLIDARIA

Conferencias, cursos y seminarios en Liderazgo: fungestar@gmail.com

SERIE DE ECONOMÍA MUTUALISTA

Por Fabio Alberto Cortés Guavita

El sistema de la economía solidaria en Colombia está conformado por diferentes tipos de empresa solidaria, clasificación que se da como un reconocimiento histórico a las formas asociativas reconocidas en Colombia como son las cooperativas, las asociaciones mutuales, los fondos de empleados y otras como se puede ver en la misma ley 454 de 1997, cuando en su artículo 5° parágrafo 2° se lee:

Tienen el carácter de organizaciones solidarias entre otras: cooperativas, los organismos de segundo y tercer grado que agrupen cooperativas u otras formas asociativas y solidarias de propiedad, las instituciones auxiliares de la Economía Solidaria, las empresas comunitarias, las empresas solidarias de salud, las precooperativas, los fondos de empleados, las asociaciones mutualistas, las empresas de servicios en las formas de administraciones públicas cooperativas, las empresas asociativas de trabajo y todas aquellas formas asociativas solidarias que cumplan con las características mencionadas en el presente capítulo. (Ley 454, 1998)

Estas organizaciones cuentan cada una con su propia legislación y si bien hay factores que las identifican y las hacen similares como la libre adhesión, el sin ánimo de lucro y otros principios, también tienen sus diferencias como se verá más adelante.

Es cooperativa la empresa asociativa sin ánimo de lucro; en la cual los trabajadores o los usuarios, según el caso, son simultáneamente los aportantes y los gestores de la empresa, creada con el objeto de producir o distribuir conjunta y eficientemente bienes o servicios para satisfacer las necesidades de sus asociados y de la comunidad en general. (Ley 79, 1988)

También se cuenta entonces con definiciones propias para otras entidades como son los fondos de empleados que existen únicamente en Colombia y son reglamentados mediante el decreto 1481 de 1989.

Los fondos de empleados son empresas asociativas, de derecho privado, sin ánimo de lucro, constituidas por trabajadores dependientes y subordinados con las siguientes características: 1. Que se integren básicamente con trabajadores asalariados… (Decreto 1481, 1989)

Las demás características son similares a las de las cooperativas, se podría afirmar que estos fondos en la práctica son cooperativas cerradas a empleados de un determinado sector de la economía y su acción está restringida al servicio del ahorro y el crédito.

También están las asociaciones mutuales reglamentadas igualmente por un decreto, el 1480 de 1989, el cual las define como:

Las asociaciones mutuales son personas jurídicas de derecho privado, sin ánimo de lucro, constituidas libre y democráticamente por personas naturales, inspiradas en la solidaridad, con el objeto de brindarse ayuda recíproca frente a riesgos eventuales y satisfacer sus necesidades mediante la prestación de servicios de seguridad social. (Decreto 1480, 1989)

Si se estudiara únicamente la definición de estas entidades de Economía Solidaria se verían solamente sus similitudes, sin embargo hay que diferenciar estas asociaciones mutuales del resto de entidades desde varios ángulos: en primera instancia la mutuales no tienen aportes en dinero que son propiedad del asociado y que hace que en el momento del retiro de uno de ellos, se lleve su aporte económico, las mutuales cuentan con un aporte de dinero llamado contribuciones y su gran diferencia es que no son devolutivos, lo cual permite un mayor fortalecimiento patrimonial y en esencia les da más fortaleza desde la óptica institucional y de la generación de riqueza colectiva para todos sus asociados.

De otro lado es necesario resaltar que esta entidades mutuales no puede repartir su excedentes como las cooperativas y los fondos de empleados que lo hacen por diferentes formas, como la revalorización de los aportes e incluso la distribución efectiva con la entrega de dinero de acuerdo con las operaciones registradas en el periodo fiscal. Las Mutuales deben retribuir a sus asociados únicamente en servicios, lo cual nuevamente marca la diferencia en el sentido de generación de riqueza colectiva retornada en los servicios que sus asociados necesiten.

Para ver claramente los conceptos que enmarcan estas organizaciones en el concierto internacional citamos a Cortés Guavita en su obra Reinventando el mutualismo, afirma:

La Economía Social o la Economía Solidaria, esta aparente dicotomía es abordada en los diferentes países con sus propias particularidades, siendo más universal el primero de los términos. Si nos adentramos en los vericuetos de sus componentes seguramente llegaremos a una conclusión y es que se debería hablar de ECONOMIA SOCIAL Y SOLIDARIA, pues si bien es cierto que aparentemente los dos términos podrían ser considerados sinónimos no lo son en estricto sentido y más bien son términos complementarios e incluyentes. (Cortés Guavita, Un mundo incluyente para convivir en armonía, 2007)

Se nota una tendencia a unificar los conceptos y presentar un solo criterio como “social y solidario” lo cual podrá ser aceptado o controvertido según la ideología del actor en cada caso particular, para sustentar su punto de vista Cortés Guavita de manera crítica asegura que:

Acéptese o no, para tomar un ejemplo práctico, en Colombia está fraccionado el sector desde el momento en el cual los legisladores concibieron la idea de la Economía Solidaria al margen de las otras instituciones que hace parte de lo Social y Solidario. (Fundaciones, corporaciones, asociaciones civiles y otras) Para una mayor claridad es necesario entender que son múltiples las figuras empresariales y sociales que integran este sector y todas se preocupan por salvaguardar su especificidad y mantener su unidad, pero desafortunadamente cada subsector por su lado sin entender la importancia de la integración y dando mayor relevancia a la “competencia” propia del sistema capitalista neoliberal y ajeno al desarrollo de lo Social y Solidario, no puede haber compatibilidad en estos criterios pues mientras el neoliberalismo pontifica y tiene como fin único la consecución de utilidad económica y la rentabilidad del capital, lo social y solidario tiene como misión la obtención de réditos sociales en los cuales el único beneficiado debe ser el ser humano. (Cortés Guavita, Un mundo incluyente para convivir en armonía, 2007)

Tomado del ensayo Economía Solidaria de Fabio A Cortés

FONDOS MUTUALES - SERIE DE ECONOMÍA MUTUALISTA

Conferencias, cursos y seminarios en Liderazgo: fungestar@gmail.com

Episodio 10. FONDOS MUTUALES

SERIE DE ECONOMÍA MUTUALISTA

Por Fabio Alberto Cortés Guavita

La principal característica de las mutuales, de conformidad con la legislación colombiana, es el Fondo Mutual Social, que es una protección mutual en la cual los asociados asumen mutuamente sus propios riesgos y existe un convenio o contrato de asociación del cual emana la obligación de contribuir económicamente con la periodicidad que ordena el estatuto y concede el derecho a recibir auxilios con esa misma periodicidad. Esta protección mutual supone la contraprestación total del riesgo hasta la concurrencia del fondo, es decir, el fondo mutual responderá hasta el monto total del mismo y se crea con contribución directa de los asociados a la mutual y afiliados al fondo o también con recursos del resultado del ejercicio anual de la entidad. Su incremento deberá ser fruto de la contribución directa del asociado, del rendimiento de sus propias actividades o de lo autorizado por la asamblea general.

Estas entidades se rigen por el Acuerdo Social o Acuerdo Mutualista que es un convenio que firman los asociados y la Mutual para ingresar a la entidad y que obliga al cumplimento entre las partes. El número de participantes es variable e ilimitado. En este acuerdo se pactan las contribuciones a efectuar por parte del asociado.

A diferencia de las cooperativas que tienen un aporte que es propiedad del asociado en la mutual existen las contribuciones que son las cuotas, pagadas en dinero trabajo o especie, a las cuáles se comprometen los asociados y que son pagadas al momento del ingreso y posteriormente con una periodicidad mensual; estas contribuciones dan derechos a recibir los servicios mutualistas.

Otro aspecto relevante es que en Colombia el mutualismo nació y se desarrolló sin una legislación que lo reglamentara y le diera vida jurídica, solamente hasta el año 1988 la Ley 79 le da un “oculto” reconocimiento pues esta es la Ley marco del cooperativismo. De allí se despendio el Decreto 1480 de 1989 en el cual se dejaron plasmados unos principios que son más una copia del cooperativismo que la esencia del mutualismo:

Artículo 3. Características. Toda Asociación Mutual debe reunir las siguientes características:

1. Que funcione de conformidad con los principios de autonomía, adhesión voluntaria, participación democrática, neutralidad política, religiosa, ideológica y racial, solidaridad, ayuda mutua e integración

2. Que establezca contribuciones económicas a sus asociados para la prestación de los servicios.
3. Que el patrimonio y el número de asociados sea variable e ilimitado.

4. Que realice permanentemente actividades de educación mutual.

5. Que garantice la igualdad de derechos y obligaciones de los asociados.

6. Que establezca la no devolución de las contribuciones de los asociados y la irrepartibilidad del remanente patrimonial en caso de liquidación.

7. Que su duración sea indefinida.

8. Que promueva la participación e integración con otras entidades que tengan por fin promover el desarrollo integral del hombre. (Decreto 1481, 1989)

Los principios están relegados dentro de las características, no se separa lo conceptual, lo normativo, lo doctrinario se toma como una característica, se relega a un segundo plano, no se prioriza como ocurre en legislaciones de otros países, esto quizá pueda pesar en el desarrollo de este sector ya que la mayoría de sus dirigentes lo toman simplemente así, como una característica más y no como la esencia, el fin último de la mutualidad, partiendo de la ayuda mutua como su precepto máximo.

LOS FONDOS SOCIALES Y MUTUALES SEGÚN LA SUPERINTENDENCIA DE ECONOMÍA SOLIDARIA EN COLOMBIA.

Lo contempla la Circular Básica Contable y Financiera la cual se extiende en señalar diferentes normativas y dinámicas contables relacionadas con los Fondos Sociales y los Fondos Mutuales.

Precedentes Las disposiciones allí contenidas se basan en los siguientes precedentes, que también son enunciados por la propia norma:

1) La ley ha previsto la formación de fondos de carácter agotable y adicionalmente permite a los asociados la creación de otros, para suplir sus necesidades.

2) Los fondos sociales y mutuales son de carácter pasivo y corresponden al valor de los recursos apropiados de los excedentes del ejercicio anterior, por decisión de la Asamblea General, y de resultados de ciertas actividades o programas especiales y por aportación directa de los asociados.

3) Estos fondos tienen una destinación específica y deben estar previamente reglamentados por la entidad.

4) Los rendimientos que se puedan obtener por la inversión temporal de estos recursos, podrán registrarse como mayor valor de los fondos respectivos.

5) Cuando la entidad solidaria entrare en proceso liquidatorio, los saldos de estos fondos pasivos pendientes de agotar, harán parte automáticamente del remanente patrimonial y en caso dado son irrepartibles.

6) Los fondos sociales pasivos creados por ley (Fondo de Educación, Fondo de Solidaridad, y fondos mutuales de previsión asistencia y solidaridad), no se pueden agotar arbitrariamente ni cambiarle la destinación.

7) Los otros fondos creados por voluntad de la Asamblea General de Asociados, con fines específicos, podrán incrementarse con cargo al presupuesto de la entidad y cambiarse su destinación, previa aprobación de la asamblea general de asociados.

8) Por el hecho de no haberse agotado los fondos de carácter legal en los periodos correspondientes, no es posible cambiar el destino de estos recursos.

Esta primera parte del Capítulo VII merece los siguientes comentarios:

En primer lugar, la afirmación de que el saldo de los fondos sociales no es susceptible de repartición en caso de un proceso de liquidación resulta inocua, en tanto el único derecho de los asociados es sobre sus aportaciones individuales. Sin embargo, la ley no señala nada al respecto, lo que implica realizar un ejercicio de construcción doctrinaria sobre el particular.

Una segunda observación es que la Ley 79/88 establece parámetros relacionados sólo con dos fondos sociales: el de Educación y Solidaridad. En la Circular se ha introducido el concepto de “Fondos Mutuales de previsión, asistencia y solidaridad”, como consecuencia de la incorrecta interpretación del artículo 65º.

Este último autoriza a cualquier clase de cooperativa “comprender en su objeto social la prestación de servicios de previsión, asistencia y solidaridad para sus miembros”, en ningún caso definió un Fondo para ejecutar tal posibilidad. La única norma que trata sobre un Fondo Mutual es la contenida en los artículos 19º y 20º del Decreto 1480 de 1989, sobre la formación del patrimonio de las asociaciones mutuales y en este caso se trata de un Fondo de carácter patrimonial. Otra asunto sería si la Asamblea General quisiera constituir un Fondo Social (pasivo) que asumiera características mutuales, tal como se comentará más adelante.

En tercer término, la disposición del artículo 56º de la ley 79/88 en el sentido de que las cooperativas “podrán prever en sus presupuestos y registrar en su contabilidad incrementos progresivos de las reservas y fondos con cargo al ejercicio anual” no sólo es válida para los “otros fondos creados por voluntad de la Asamblea General de Asociados” sino también para el Fondo de Educación, el Fondo de Solidaridad, la Reserva de Protección de Aportes Sociales, el Fondo de Amortización de Aportes y el Fondo de Revalorización de Aportes.

LA FORMACIÓN DE LOS FONDOS SOCIALES.  LA CIRCULAR PARTE DE CONSIDERAR QUE:

“La característica principal de los fondos sociales y mutuales (pasivos), es la de que se crean únicamente con los excedentes del ejercicio anterior, independientemente de que se pueden proveer o aprovisionar con cargo al gasto del ejercicio de la entidad y de los resultados de actividades para tal fin”.

El enunciado es contradictorio, en tanto los Fondos Sociales no se originan “únicamente” con la aplicación de los excedentes del ejercicio anterior. Lo que ha establecido la Ley en el artículo 56º es que los Fondos Sociales no obligatorios (diferentes a Educación y Solidaridad) y las Reservas Patrimoniales no obligatorias (diferentes a la de Protección de Aportes Sociales, Amortización de Aportes y Revalorización de Aportes) se crean “por decisión de la Asamblea General”.

Los obligatorios tienen un origen legal. El crearse los nuevos fondos por decisión de la Asamblea General no significa que sus fuentes provengan de la aplicación de los excedentes porque ellos -como bien lo afirma el enunciado- pueden proveerse o aprovisionarse “con cargo al gasto del ejercicio de la entidad y de los resultados de actividades para tal fin”.

Una vez creados los fondos, la forma de abastecerse o incrementarse es como se señala en la misma Circular:

“Excedentes: Aplicación directa de los resultados positivos del ejercicio anual de una entidad con autorización de la asamblea general.

Contribución: Aporte o contribución directa del asociado, de acuerdo con los parámetros fijados en los reglamentos.

Cargo al Presupuesto: Es decir efectuar un cargo al gasto de la entidad con abono al fondo si así lo determinan los estatutos o el órgano competente, en cumplimiento con lo preceptuado en el artículo 56 de la Ley 79 de 1988, y el artículo 20 del Decreto 1481 de 1989.

Actividades: Las entidades del sector solidario podrán realizar programas especiales o ciertas actividades, tales como bazares y otros eventos con el ánimo de recolectar fondos para abastecer a un fondo social o mutual.

Donaciones: Las entidades del sector solidario podrán recibir donaciones en dinero o en especie con el propósito de proveer recursos a estos fondos y con destinación especifica”.

LAS MUTUALES REQUIEREN TECNOLOGÍA

Conferencias, cursos y seminarios en Liderazgo: fungestar@gmail.com

Serie ECONOMÍA  MUTUALISTA

Episodio 9. LAS MUTUALES REQUIEREN TECNOLOGÍA

Por Fabio Alberto Cortés Guavita

"...cuando la dirigencia de las mutuales de Colombia entienda que la innovación y la creatividad no son privilegio de unos pocos y tomen el sendero del cambio para enrutar estas importantes entidades hacia una mutualidad empresarial que deje atrás la etapa meramente asistencial se habrá dado un paso importante hacia la reinvención del mutualismo apoyado en los avances tecnológicos" Fabio Alberto Cortés Guavita

La tendencia tecnológica es vista con grado de importancia. Fundamentalmente se considera oportuna su apropiación en el más amplio sentido. Actualmente en el contexto general se considera la tecnología como una de las variables más importantes si se desea ser competitivos y enfrentar los retos de la globalización. El mercado ofrece tecnología de punta que permite a las empresas contar con software sofisticado y conectado en red con sus proveedores lo cual significa una aplicación más veloz en la prestación de servicios.

Cuál sería el tejido y la potencia del desarrollo tecnológico de las asociaciones mutuales en Colombia y por qué no se ha dado paso alguno en torno a tema de vital importancia. Tal contexto obliga a mirar el atraso del sector productivo como característica central de los países envías de desarrollo cuyos factores estructurales se ven reflejados con una mayor acentuación en las asociaciones mutuales. Eventos como la desinformación y la baja capacidad en el manejo de los mercados, una planeación estratégica plagada de errores por la falta de información en un marco falto de cultura empresarial, sin gestión administrativa, menos aún tecnológica. Se aplican tecnologías obsoletas impuestas por los comerciantes quienes imponen sus criterios por encima de las necesidades propias de la empresa colombiana.

Que decir de la falta de innovación, de incorporación de programas de cambio, donde no hay siquiera una referencia gerencial relacionada con prestación de servicios y el descuido en la capacitación de directivos y asociados, aún contando con un recurso como el del fondo de educación, destinado en la mayoría de los casos a menesteres diferentes. Descuido que no comete la empresa tradicional, en la cual sin el recurso del fondo de educación hay una orientación permanente a la capacitación de los empleados en búsqueda de la optimización del talento humano en beneficio del desarrollo productivo.

Dice Álvaro Muñoz (1) del Sena, al referirse a las condiciones desfavorables del contexto en Colombia:

"Aparte de las dificultades financieras, las condiciones adversas de adquisición de crédito y capital de trabajo, y las condiciones difíciles de infraestructura, de comunicaciones y transporte, las empresas colombianas no poseen condiciones favorables para adoptar la innovación tecnológica. Estas malas condiciones para la innovación y el desarrollo tecnológico constituyen otra manifestación del subdesarrollo colombiano"

Las comunicaciones. El uso de las tecnologías de la comunicación como el correo electrónico, el fax, el ordenador y la videoconferencia, además de los servicios prestados por los satélites, reduce las barreras del espacio y del tiempo. El uso de esas tecnologías está en aumento y ahora es posible formar a una audiencia muy dispersa con vídeos y audios y obtener otros datos por medio de los cuales se pueden llegar a distintas áreas del conocimiento. En el futuro, es probable que en vídeo de doble banda se pueda transmitir información por todas las redes terrestres.

La Tecnología blanda, término general que se aplica al proceso a través del cual los seres humanos diseñan herramientas y máquinas para incrementar su control y su comprensión del entorno material. Se asiste en la actualidad a una revolución tecnológica en la que se producen cambios rápidos y bruscos en la forma como la gente vive, trabaja y se divierte. Como el ritmo del avance tecnológico no parece que vaya a frenarse, el reto está en aprender a adaptarse a los cambios con el mínimo de esfuerzo físico o mental. Para conseguirlo, los sistemas de aprendizaje y aquellos que los manejan deben preparar a las personas a trabajar con las nuevas tecnologías con seguridad y de forma adecuada, y a superar con solvencia los cambios constantes en las nuevas formas de trabajar, haciendo del aprendizaje un proceso natural permanente.

Las e-tendencias (2). La informática y tecnología se han convertido en uno de los pilares de la economía. Hoy se ve la tecnología como una herramienta capaz de reducir costos, aumentar las ventas, mejorar la cadena de suministro y fortalecer las relaciones con los clientes. Son varias las ventajas de contar con sistemas de telefonía IP. Las implementaciones de estos sistemas pueden hacerse de manera gradual, gracias a la compatibilidad que estos sistemas tienen con los equipos de telefonía convencional. Un solo idioma. Los servicios web (web services) se han convertido en una tecnología de gran acogida entre los empresarios y en especial en las empresas de software, ya que permiten exponer de forma segura la lógica de negocios en internet. En otras palabras, las empresas pueden hoy encapsular sus procesos, publicarlos como servicios web e intercambiar información con otras empresas en forma segura.

Inteligencia de negocios. La necesidad de conocer cada vez más los clientes, administrar eficientemente los recursos y conocer las necesidades del mercado internacional ha llevado a las empresas a implementar soluciones de call center, gestión de recursos empresariales (ERP), gestión de relación con los clientes (CRM) y portales web, lo que les ha permitido acumular grandes cantidades de información y como consecuencia cada vez se ha vuelto más complejo procesarla y aprovecharla. La telefonía análoga rápidamente evolucionó a tecnología digital de segunda generación (2G), capaz no solo de transmitir voz sino también datos y, por consiguiente, brindar una serie de servicios de valor agregado que permitieron desarrollar aplicaciones para apoyar actividades de mercadeo y ventas. Las posibilidades son ilimitadas: procesamiento de órdenes en línea, ejecución de aplicaciones en forma remota, transmisión de fotografías, aplicaciones de gestión y muchas más.

El mundo sin cables. La creciente demanda de aparatos portátiles en el mundo ha acelerado el desarrollo de redes inalámbricas con tecnología Wi-Fi (abreviatura de Wireless Fidelity) que permite a los usuarios conectarse sin cables a internet desde sus computadores portátiles en aeropuertos, bares, restaurantes, parques u hoteles. En conclusión, las aplicaciones, servicios y datos serán más fáciles y más manejables y podrán adaptarse rápidamente a las nuevas exigencias del negocio.

Adiós a las licencias. Linux, entre otros, es un sistema operativo de distribución gratuita que se ha convertido en el sistema de moda, debido al concepto detrás del: "desarrollo de código abierto".

Citas:

(1) MUÑOZ Álvaro, El Contexto y la Dinámica del desarrollo Científico-tecnológico en un País. Publicado en el libro del convenio de cooperación SENA, CGTD, INES. Ciencia y Tecnología en el Mundo del trabajo. Bogotá sin fecha de publicación

(2) Las e-tendencias son un resumen de información publicada por la revista Dinero. Bogotá. 2006

ECONOMÍA INFORMAL Y MUTUALISMO

Conferencias, cursos y seminarios en Liderazgo: fungestar@gmail.com

Serie ECONOMÍA  MUTUALISTA

Episodio 6. ECONOMÍA INFORMAL Y MUTUALISMO

Por Fabio Alberto Cortés Guavita

Si se mira el desempleo con sus cifras cada día más contradictorias frente a lo que es la informalidad y la formalidad del mismo, lleva a la necesidad de ver el planteamiento de la revista Dinero, hace algún tiempo, acerca de la economía informal: "El término "economía informal" abarca una gran cantidad de actividades que tienen en común el hecho de no estar registradas en las cuentas nacionales. Incluye empresas que funcionan por fuera de los registros oficiales, trabajadores de esas empresas y autoempleados, vendedores ambulantes, trabajadores domésticos, trabajadores de tiempo parcial que no se emplean en empresas formales, y muchos otros. El concepto no incluye las actividades ilegales, como la venta de droga ni los ingresos de empresas formales que evaden impuestos"

"Tan solo por su tamaño, la economía informal debería ser foco permanente de análisis y seguimiento en nuestro país. De acuerdo con un reciente estudio del Banco Mundial, en Colombia equivale al 39% del PIB, uno de los porcentajes más altos entre las economías de América Latina, solo comparable con Brasil (40%) y Perú (60%). El trabajo informal está fuertemente concentrado en algunos sectores. Según el Dane, los sectores que presentan la mayor participación de empleo informal son comercio y servicios. El 40% de la población ocupada en comercio es informal, mientras que en servicios es 20,3% y en industria 16,7%"

"Estas cifras son reveladoras y demuestran que la actividad informal es un competidor significativo en un amplio número de sectores. Cifras de la Federación Nacional de Comerciantes, FENALCO muestran que en Bogotá puede haber entre 25.000 y 30.000 vendedores ambulantes, si bien no hay un censo, el número se elevaría a 100.000 en todo el territorio nacional. Un sondeo entre distribuidores estima que en Bogotá este tipo de comercio puede mover unos $ 300.000 millones al año"

"La construcción de vivienda es otro caso en el cual la actividad informal es un factor de enorme importancia. Se calcula que entre el 35% y el 40% de la vivienda del país es informal. De acuerdo con Andrés Escobar, consultor y ex director de Metrovivienda, en Bogotá se construyen ilegalmente 160 hectáreas al año, un negocio que puede valer $140.000 millones anuales. "El 28% del desarrollo urbano del suelo de Bogotá nació a partir de desarrollos ilegales, y hoy tenemos el 35% de la población viviendo en esos lugares", afirma Juan Carlos Ortega, subdirector de control de vivienda del Dama"

Miguel trabaja 12 horas al día, 6 días a la semana, en la carrera Séptima con calle 114, en Bogotá. Se gana la vida vendiendo mapas. "Compro $30.000 en mapas para la semana. Me valen $1.000, los vendo a $3.000 y vendo 5 ó 6 diarios". Miguel no es empleado de nadie y se gana en un mes unos $250.000. Esto es menos que un salario mínimo y además no tiene seguridad social ni está cotizando para una pensión. No obstante, Miguel no se ve a sí mismo como una víctima, sino como un empresario. Su ambición no es trabajar como obrero, sino ganar más en la calle.

La vida que este vendedor ambulante lleva en la calle ilustra la realidad del sector informal, una parte fundamental de la economía colombiana que pocos quieren mirar de frente. El aporte que estas personas hacen al consumo es sustancial en un país donde, según el Dane, el 60,7% de los puestos de trabajo es generado por el sector informal. Por su parte, la producción y las ventas que se mueven por esta vía son vitales para muchas empresas formales, las cuales han encontrado allí una solución de bajo costo para llegar a sus consumidores.

Aunque nadie piensa en la economía informal cuando se habla del comportamiento de la economía colombiana, su tamaño podría acercarse al 39% del producto interno bruto medido por las cuentas nacionales. Es una realidad difícil de tratar, que despierta reacciones contradictorias. Es este mercado, el de las Asociaciones Mutuales en Colombia, cuando este sector entienda su razón de ser: trabajar por las clases menos favorecidas y dejar de lado  el egoísmo y la insolidaridad que hasta hoy les es su ley y dominio.